以2017年为界，整个互联网金融领域走过了非常不寻常的半年：

先是P2P行业经历了野蛮生长，在严厉的政策监管下，趋于有序和常规化，紧接着是央行对于个人征信牌照试点机构的回复，让个人征信这件事目前看上去遥遥无期，而最近区块链迅速升温，各种币泛滥，以及监管机构宣布取缔，再次让人们意识到互联网创新头顶上悬着的达摩克利斯之剑。

但正如巴菲特的名言“别人贪婪时我恐惧，别人恐惧时我贪婪”一样，监管力度的不断增强，导致监管套利的空间逐渐收窄，但另一方面，中国却拥有得天独厚的金融基础优势：比如移动支付在中国已经达到了70%的渗透率，比如我们各种互联网理财产品已经覆盖了数亿用户。这让金融行业本身拥有了应对变化，拥抱创新的实力和机遇。

根据《中国消费金融创新报告》中的数据显示，目前中国消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，中国消费信贷规模到2020年可超过12万亿元。

在这样情况下，也涌现出一批创新企业，比如闪银，闪银是一家利用社交平台数据做信用评估的Finteach公司，创始人为支正春，闪银最早由玖富投资，现在玖富所持股份差不多都已经稀释完了，成为一般投资人，所以从这个角度来看，团队是公司最大的股东。

根据公开的报道，闪银先后获得IDG、SIG、IDG等机构的投资，累计融资金额超过1亿美金，而在不久之前，闪银又获得了招商局SIG等领投的8000万C轮融资。

闪银CEO支正春是一名80后创业者，最早便瞄准了信用评估这一市场，他说，“中国有6亿移动互联网用户，但只有2亿人在银行体系内有信用，有4亿用户的信用记录一片空白，没有机会在银行拿到钱。”

但一方面，人们在网络上的各种行为会留下大量可供参考和分析的数据，这些数据如果能去评估这4亿人的信用，将会为很多无法提供资产抵押、银行信用记录的人们带来更便捷的金融服务。

因此闪银从一开始，就瞄准了那些银行没有覆盖到，然后又有金融服务需求的年轻群体。

到目前为止，闪银的用户已经突破了4000万，并且获得招商局的投资。

对于闪银来说，获得招商局这样国家队的背书，显然能极大增强其竞争力和门槛，而作为传统的国有资本，招商局近些年来在投资布局上的投资速度和策略同样令人侧目：无论是对顺丰的投资，还是科技媒体36kr的投资，亦或是对闪银的投资，都显示出这家央企对于TMT以及金融等赛道的敏锐度和前沿意识。

招商局会为何选择闪银?

作为传统央企，招商局最早以物流航运作为其主要业务，随着不断的发展，逐渐确立以地产、交通和金融三大板块为主的业务结构。

事实上，招商局也围绕自身的业务展开广泛的投资，除了原有投资之外，也就是偏后期PE的招商局资本之外，招商局还在15年12月成立了招商局创投，目前已经投了20多家公司，主要集中在TMT、大健康以及金融领域。

和招商局资本不同，招商局创投主要关注两个方面，一是和主营业务相关的，比如金融地产等，能够和主业相协同另外一方面是和现在招商局主营业务没有太多相关性，但未来又有非常大潜力会成为风口和趋势的，以技术作为底层驱动的，像人工智能、TMT、大健康等等。

比如在此之前，招商局创投就投了一家AI技术公司，叫氪信科技。

对于招商局创投来说，选择闪银主要看中了三个层面，在接受科技唆麻采访时，招商局创投投资经理谭淼表示：

一是闪银的商业模式本身的价值。也就是2+5的用户群体，毕业前2年和毕业后5年的人群，这些人群在互联网上非常活跃，有一定的消费能力和偿还能力，但银行系统在短期内难以下沉到这些用户中来。但闪银通过几年的深耕，已经在这一块建立了非常明显的优势和门槛。

目前闪银的用户已经超过4000万，在同类型的产品中已经是翘楚。

二是闪银的全球化能力。闪银除了在中国之外，已经布局了巴西和印尼，今年年初，闪银和印尼本地企业PK Kresna Usaha Kreatif成立一家合资公司，将个人信用评估业务应用到本地。

众所周知，这些国家一方面跨金融和信用服务的需求量巨大，另一方面本土企业又缺乏相应的技术和能力，因此闪银的出海，恰好弥补了海外市场对于个人信用评估的需求。

事实上大家都瞄准了出海的市场，像蚂蚁金服在今年也连续以投资或者合资的方式，在东南亚等国家进行广泛的布局，都是看中了海外市场的潜力和价值。

最后是闪银跨行业的能力。比如说现在闪银的业务主要还是类信贷领域，但在今后，闪银这种信用评估的能力，以及背后的风控、算法，可以应用到法律、保险等其他行业。因为本质上都是相同的，都是基于大量数据和模型，得到一个结果，从而辅助参考和判断。

尤其是在现在大量的用户个人数据被BAT把持的情况下，对于类似闪银这样的第三方信用评估机构来说，其实是一个机会。原因有两点：

一是征信本身不涉及个人信息的业务。BAT本身拥有采集数据的能力，另外又积极投身个人征信业务，相当于既做运动员，又当裁判。比如阿里拿到了征信牌照，是不是可以向京东要求提供数据?腾讯拿到了牌照，是不是可以向阿里要求提供数据?

所以从这个层面来说，最大的可能应该是央行牵头成立一家公司，然后各大互联网入股，或者委托一家独立的征信公司来做。

另外一个层面就是，从理论上，用户的个人数据并不属于阿里和腾讯，而是属于用户本身，因此，将我个人在支付宝上的数据，授权给第三方平台，以此获得相应的信用贷款，从逻辑上是说得通的，即便是BAT封杀，在法理上也难以站得住脚。

人工智能加持下的金融业

随着人工智能技术的普及和发展，在过去一段时间里，关于人工智能如何和金融领域相结合，包括人工智能是否会取代人，已经成为了业内讨论的话题。

根据麦肯锡最新的报告显示，机器将在未来2~3年内取代30%的银行员工，而毕马威的结论更是令人惊叹——到了2030年，传统银行的多数部门或将消失，取而代之的是类似Siri这样的人工智能助手服务。

像传统的信用卡审核员、精算师等岗位，已经逐渐被人工智能所取代，那么在信贷领域，是否也是如此?

坦白的说，人工智能目前的发展还处在一个比较初级的阶段，但不可否认的是，智能化会成为未来借贷行业的主流。

现金贷平台的业务主要分为获客、风控、放贷、贷后等几个流程。而和传统的金融服务和其他大额借款的互联网金融项目相比，现金贷平台在获客和风控方面几乎都实现了全部线上运作。

支正春之前也表达了类似的观点，未来的借贷业会朝着智能化的方向发展，人工智能会成为金融科技在借贷领域的主流应用。原因是借贷业获客成本越来越高，而人工智能技术实现了线上审批，大幅降低了获客成本。同时，未来十年，数据将会越来越开放，大数据和人工智能的结合，能更快的替换掉原有的低效产能。

比如闪银就开发了一套人工智能系统Lending AI——一个主要为金融机构提供获客、流量分发以及风控技术服务的系统。

除了风控等环节之外，智能化将在信贷领域大规模应用的两个最大原因在于，一是移动互联网带来了更多的用户信息沉淀，二是智能化能够解决时效性的问题。

以闪银为例，现在绑定一些渠道账号，比如京东、支付宝、公积金，三分钟就能确定贷款的额度，比起之前人工审核，要快上不知道多少倍。

但坦白的说，人工智能在金融行业其他领域的应用，则没有那么一帆风顺。

比如之前很火的智能投顾，包括招商银行推出的摩羯投顾，依然比较初级。原因在于，投资是一个非常复杂的决策，系统需要知道用户的个人信息、资产状况、风险偏好，甚至包括有没有结婚、家庭情况等等，从目前来看，这一块的数据很难收集到，这也导致了智能投顾产品的水平较低。

还有类似像利用大数据和人工智能技术进行荐股的产品，也是不靠谱。

谭淼告诉科技唆麻：

“这种产品听上去就不靠谱，原因很简单，假设你荐股很准，有80%的准确率，那么你是自己募一笔资金自己做，还是广而告之告诉别人?”

即便是你大公无私，告诉别人，从逻辑上说，如果有越来越多的人使用你的产品，根据反向策略，荐股失效的可能性也会大大增加，此外还有一些风险，比如会不会我故意通过这个软件去诱导很多人买入然后我再高位套出?这样就变成了一个违规行为。